Современных банкиров пугает нулевой ссудный процент

Поскольку большинством современных банкиров плохо понимается предложение Концептуальной Партии “Единение” установить нулевой ссудный процент, попробую объяснить подробнее, что это такое и к чему может привести.

В современной экономике можно выделить две её важнейших сферы деятельности: производственную и банковскую. Цель производственной сферы — производить необходимые людям материальные ценности, цель банковской сферы — сопровождать процесс этого производства и дальнейшего распределения готовых продуктов финансовыми механизмами. И если по каким-либо причинам банковская сфера оказывается недоразвитой, то в производстве начинаются проблемы (деньги вовремя не поступают за проданную продукцию или вовсе теряются). Если производственная сфера начинает разрушаться, возникают проблемы и в банковском бизнесе (в производстве продукция не создаётся, банкам соответственно сопровождать уже нечего, и кредитовать некого). То есть, эти две сферы являются частями одного большого хозяйственного механизма, и друг без друга существовать не могут.

Девяностые годы двадцатого века в России характеризовались бурным развитием банковского сектора экономики за счёт разорения производственных предприятий (в современной ситуации банк равнодушен к успешности работы своих клиентов, — лишь бы кредит вернули, а дальше не его дело). Все помнят, как размер платы за кредит доходил до значения 200 %. Ну, какое предприятие выдержит подобное кредитование? И, соответственно, теперь, в целях укрепления производства, пошла обратная тенденция: постепенное снижение ссудного процента. Сегодня он порядка 14-16 %. Спрашивается: до какого уровня будем снижать процентные ставки?

Последнее время многие стандарты в России подводят под мировой уровень. А на каком уровне ссудный процент в Западных странах? Если посмотрим на Соединённые Штаты Америки, то увидим ссудный процент в размере 0,8 % годовых. Если посмотрим на Японию, то увидим 0,1 %. Они это делают умышленно, для снижения себестоимости продукции, и повышения конкурентоспособности товаров. Когда это произойдёт у нас в России (а это непременно произойдёт, так как тенденция на вступление в общий мировой рынок неизбежна), жить то на что будем, господа банкиры?

Оказывается, существует другой механизм получения платы за кредит: брать проценты не с размера кредита, а с размера прибыли, которую получит заёмщик. Что это даёт?

Во-первых, получая проценты с размера прибыли, банк имеет возможность заработать гораздо больше, чем он бы получил, взимая свои доходы с размера кредита. Рассмотрим условный пример. Рассчитав свой доход с размера прибыли заёмщика по той же норме, как и доход с размера кредита, банк получит, например, 100 тысяч рублей. Но, если заёмщик сработает в два раза лучше расчётных показателей, то, соответственно, и банк получит уже не 100 тысяч рублей, а, 200 тысяч. Появляются новые возможности для получения доходов банками.

Во-вторых. Деятельность производственных предприятий станет более устойчивой, так как в случае ухудшения прибыльности (для банка это новый вид риска, который вполне можно избежать, имея в своём штате хороших специалистов по профилю деятельности заёмщиков) им не придётся из-за непосильных процентных платежей банкротить предприятие. И, кроме этого, проценты с размера прибыли не будут влиять на размер себестоимости (а значит, не вырастет и цена конечного товара), потому что эти проценты будут выплачиваться из прибыли, а не как сейчас: выплачиваются до образования прибыли и полностью ложатся на себестоимость. Конкурентоспособность товаров повысится.

Соответственно, произойдёт уменьшение инфляции в экономике: цены растут меньше, значит и денег нужно меньше для их оборота — инфляция сокращается, так как источник инфляции — это любые платежи, осуществлённые не за реальные товары и услуги, которые при этом ложатся на себестоимость выпускаемой продукции. К таким “плохим” платежам относятся проценты с размера кредита (проценты по своей природе выводятся не из реальных затрат кредитных организаций, а по произволу) и некоторые налоги, которые взимаются не из прибыли и экономически не обоснованы. Ну что такое, например, налог на землю? Никакого труда человеческого в создание земли как поверхности не вложено. Значит, она не имеет стоимости, потому что стоимость — это мера только человеческого труда. Поэтому завод, который стоит на земле и вынужден платить налог на землю, платит его за то, что он просто стоит. Соответственно этому налогу растёт и себестоимость продукции данного завода. Поскольку такая ситуация со всеми заводами по стране, растёт цена на валовую продукцию, наличных денег в обороте государства начинает не хватать, чтобы оплачивать товары по выросшим ценам, их приходится печатать. И, так как вновь напечатанные деньги “повисают в воздухе” — они ведь не обеспечены ни новыми товарами, ни дополнительными услугами (плата за землю не является платой ни за товары, ни за услуги), — то они становятся лишними, избыточными для экономики и “давят” на цены товаров и услуг других производителей вызывая цепную реакцию роста цен. Вот вам и инфляция.

(Налог на землю — абсолютная аналогия сюжета сказки Джанни Родари “Приключения Чиполлино”. Там тоже были подобные налоги: “…постановил, что не только земля, но и воздух является собственностью графинь Вишен, и поэтому все, кто дышат, должны платить деньги за аренду воздуха. Раз в месяц кавалер Помидор обходил деревенские дома и заставлял крестьян глубоко дышать в его присутствии. По очереди он измерял у них объём груди после вдоха и выдоха, затем производил подсчёт и устанавливал, какая сумма причитается с каждого потребителя воздуха…. будучи владельцами воздуха в своём имении, они должны быть признаны также и владельцами всех осадков… Каждый житель деревни повинен уплачивать …в сумме ста лир за простой дождь, двухсот лир за ливень с громом и молнией, трёхсот лир за снег и четырёхсот лир за град”.)

В-третьих, по всей видимости, в связи с возникшей прямой зависимостью доходов банка от прибыли клиентов-заёмщиков, появятся новые виды вкладов (вклады — это один из основных источников ресурсов банка), по которым доход гражданам будет выплачиваться не с суммы вклада, а также с размера прибыли, только теперь уже банка, в целях сохранения показателей банковской ликвидности.

В-четвёртых. Поскольку банки теперь будут максимально заинтересованы в успешной работе своих заёмщиков, им потребуется не только внимательно выбирать клиентов, но и всячески способствовать их успешной работе через создание консультационных и информационных служб (в зачаточном виде такая деятельность осуществляется и сейчас). Поэтому банкам придётся научится разбираться в нюансах производства своих клиентов, иначе они не смогут правильно оценить перспективы будущей прибыли и не смогут помочь клиентам полезным советом.

Потребность понимать деятельность своих заёмщиков повлечёт необходимость специализации банков по отраслям народного хозяйства. Появятся банки Строительные, Металлургические, Аграрные и прочие.

Если отдельно взятый фермер или малое предприятие не способны, по своим финансовым возможностям, проводит серьёзные исследования рынков, перспектив своей деятельности, возможностей развития своего производства, то крупному банку это вполне по силам. Исследуя потребности общества, через финансирование научных прогнозов и других исследований, банк будет давать полезные рекомендации своим заёмщикам, и, таким образом, успешно сотрудничать с ними, увеличивая доходность работы своих клиентов и, соответственно, доходность своей деятельности.

Таким образом, банк из простого кредитора превращается в организатора хозяйственной жизни государства.

Так хуже или лучше будет предложенный Концептуальной партией Единение беспроцентный вариант выдачи кредитов? И есть ли ему альтернатива? Ответ на наш взгляд, очевиден. А вы судите сами.